Como evitar emprestar uma fortuna para a faculdade Você sabia que a dívida de empréstimo médio estudante para uma graduação de 2016 foi 37.172 Isso é mais dívida de empréstimo estudantil do que nunca foi visto antes, um aumento de 6 a partir de 2015. Então por que é este um tópico tão importante O que podemos fazer sobre isso e como evitá-lo no futuro Vamos descobrir. O valor de uma educação universitária Você pode realmente colocar um preço em uma educação universitária Embora as universidades têm um preço, há tantos outros fatores para um diploma universitário que ir mais longe do que o que você aprende dentro de uma sala de aula. Então, qual é o valor real de uma educação universitária O benefício mais óbvio de ter um diploma universitário são as oportunidades de emprego que acompanham. Em média, um indivíduo com um diploma universitário ganha o dobro do que alguém com um grau de ensino médio. Um grau avançado geralmente ganha quatro vezes mais do que aqueles com um diploma do ensino médio. Além do aumento da renda pessoal, um diploma universitário tem muitos outros benefícios também. Um diploma universitário oferece tantas oportunidades que seria uma vergonha para passá-lo para cima, portanto, devemos encontrar uma maneira de reduzir a quantidade de dívida que está se acumulando no processo de obtenção de um bem tão valioso. Dívida de empréstimo de estudante está ferindo graduados Assim como qualquer fardo, a dívida pesa você para baixo e tem muitas implicações negativas em sua vida. De 2008 a 2016, muitos graduados com empréstimos de grande equilíbrio estudantil encontraram-se trabalhar fora do seu campo (e seu grau que pagaram tanto para) apenas para gerir a sua dívida. Este é um revés imediato para os graduados. Em vez de trabalhar em seu campo de estudo eles se encontram trabalhando mais horas em um emprego, ou dois, eles não são apaixonados. Não só a sua carreira não é satisfatória, dívida de empréstimo do estudante é um obstáculo para outros objetivos, bem como a compra de um carro ou casa, tornando a segunda prioridade para pagar o custo da educação. Outros efeitos ao longo da vida de esmagadora dívida de empréstimo de estudante são a formação demorada de família, poupança de aposentadoria minúscula e acumulação de riqueza impedido para nomear alguns. (Para leitura relacionada, veja: Dicas para pagar uma hipoteca com dívida de empréstimo de estudante. Uma educação universitária é um ativo valioso, muito valioso para desconsiderar, então como você começa um sem suportar o fardo de empréstimos estudantis e definindo-se de volta Táticas para evitar a dívida estudantil Existem várias estratégias que você pode usar para reduzir o custo de Faculdade e evitar emprestar uma fortuna apenas para participar. Estas estratégias são aplicáveis tanto aos pais como aos alunos. Salve . Salve . Salve . Pais, isso começa com você. Se você tem um cronograma para trabalhar com, a criação de um plano de poupança de faculdade deve ser uma prioridade. Mesmo pequenas contribuições irão somar ao longo de um período de 18 anos e que a poupança será que muito mais você não tem que pedir emprestado de outra fonte. Como seus filhos atingem uma idade adequada com os meios para fazê-lo, incentivá-los a economizar para sua educação futura também. É algo que eles vão agradecer por mais tarde (Para ler relacionado, ver: 4 Smart 529 Plan Alternativas a considerar.) Conheça o seu orçamento. Quando você está olhando para faculdades, pesar as opções de frequentar uma faculdade que excede o seu orçamento e vai forçá-lo a pedir dinheiro emprestado versus comparecer a uma faculdade mais acessível. Leve em consideração fatores como os custos de matrícula no estado, bem como a quantidade de ajuda financeira que a escola oferece. Outra opção que muitos alunos estão a tomar é a transferência. Começar em uma faculdade de comunidade de menor custo com intenções de transferência para uma universidade de quatro anos no futuro pode poupar dinheiro no longo prazo e ajudá-lo a evitar ter que tomar grandes somas em empréstimos. Ter uma estratégia de gastos. Se você salvou ou não, você tem uma estratégia de como você vai pagar por seus quatro anos Ao tentar enfrentar pagar para a faculdade você deve ter uma estratégia de quatro anos e não levá-lo um ano de cada vez. Quando chega a hora de pagar a mensalidade, veja se você pode pagar em prestações em vez de bifurcação sobre grandes somas de uma só vez. Escolha um grau procurado. Escolha um grau com um salário inicial saudável, que justifica a quantidade de dinheiro que você está gastando em sua educação. Graus de engenharia, por exemplo, tendem a ter um salário inicial mais elevado do que muitos graus. (Para leitura relacionada, veja: Top 8 Maiores Maiores Rentáveis de 2016.) Empreste-se sabiamente. Tímido longe de usar empréstimos privados como eles normalmente carregam maiores taxas de juros e arent como indulgente quando se trata de perdão e adiamento. Quando possível, use empréstimos estudantis federais se você precisar emprestar. Graduação cedo. Outra opção é acelerar a sua graduação, tendo mais classes do que apenas o mínimo necessário, bem como tomar aulas durante o verão, quando as aulas são geralmente menos caro. Arrume um emprego. Alunos, este é para você. Muitas universidades oferecem posições de trabalho-estudo no campus que podem ser usadas para substituir ou reduzir empréstimos estudantis. (Para obter uma leitura relacionada, consulte: Melhores trabalhos a tempo parcial para estudantes universitários.) Pague com antecedência. Você pode começar a pagar seus empréstimos estudantis em qualquer momento. Se você se encontrar com a oportunidade de fazê-lo, você deve começar o mais rapidamente possível. A educação universitária é muito valioso para atirar para o lado. Comece hoje a planejar maneiras de reduzir a quantidade que você precisará pedir para você ou seus filhos para participar da faculdade no futuro e eliminar a dívida de estresse traz para os próximos anos. (Para mais deste autor, veja: Seu 40s não está demasiado atrasado conservar para a aposentadoria.) Incorporar este infographic em seu local Como o Super Rich evita pagar impostos Se você é um do 1 dos americanos que controlam sobre 40 da riqueza de countrys , A vida é cheia de escolhas. Entre eles - como melhor manter todo esse dinheiro longe do governo O sistema econômico dos EUA não oferece escassez de lacunas permitindo que os ultra-ricos para trocar tio Sam. As taxas de imposto para aqueles que fazem 1 milhão nivelar para fora em 24, declina então para aquelas que fazem 1.5 milhão. Aqueles que fazem 10 milhões por ano pagam uma taxa de imposto de renda média de 19. 70-100 bilhões é a receita fiscal estimada perdida a cada ano devido a lacunas. Então, como exatamente o super rico esconder tanto dinheiro do governo a cada ano 1. Coloque-o no Freezer Confiança Congelamento: Uma maneira de transferir bens valiosos para outras pessoas (como seus filhos), evitando o imposto de propriedade federal. Congelar o valor dos ativos muitos anos antes de você pretende passá-los para excluir toda a apreciação do ativo da propriedade, e quaisquer impostos. Método popular: Comércio comum para ações preferenciais. Problema: Se você vende seu estoque comum você pode dever uma quantidade grande de imposto de ganhos de capital. Solução: Troque suas ações ordinárias por ações preferenciais, em seguida, coloque algumas das ações preferenciais em uma relação de confiança e viva os dividendos. 2. Envie para o estrangeiro paraísos fiscais: Registrar seu negócio ou colocar seu dinheiro em uma conta em outro país com impostos mais baixos. 21 trilhões está sendo escondido em paraísos fiscais offshore. David Bowie, U2 e os Rolling Stones se beneficiaram de paraísos fiscais em um momento ou outro. Esconderijo de dinheiro popular: As Ilhas Cayman, lar de 85.000 empresas - tornando-o lar de mais organizações registradas do que as pessoas. 3. Stock It Up em Opções Ao tomar parte de sua compensação em opções de ações que você pode controlar quando e se você pagar impostos, uma vez que a maioria das opções são tributados apenas quando eles são exercidos. Execs que optaram por opções: Howard Schultz (Starbucks), Fred Smith (FedEx), William Weldon (Johnson Johnson) e muitos outros. 4. Jogar Shell Games with It Shell empresa: Um tipo de empresa que só existe no papel, permitindo-lhe funil dinheiro através dele e evitar o pagamento de impostos. Tem uma existência legal, mas geralmente fornece poucos ou nenhum produto ou serviço. Muitas vezes usado para comprar e vender para evitar relatar operações internacionais realizadas, e evitar impostos sobre os lucros. Negócio sombrio: Mitt Romney pegou alguns flak por supostamente usando uma empresa de shell nas Bermudas para evitar impostos. 5. Swap It Out Equity swap: Um acordo que permite que 2 partes troquem o ganho e perda de ativos sem realmente transferir a propriedade. O swap evita custos de transação e, tipicamente, impostos locais sobre dividendos. 6. Jogar Dodgeball com ele Imposto de ganhos de capital: Um imposto sobre os lucros de uma venda de ativos não-inventário adquiridos originalmente por uma quantidade menor, como ações, títulos, bens ou metais preciosos. Vulnerabilidade popular: Compra de opções de ações, que define o preço da ação a uma taxa fixa, em seguida, emprestado dinheiro de um banco de investimento usando as ações como garantia. O mutuário, em seguida, reembolsa o empréstimo quer com dinheiro feito com o dinheiro emprestado ou por entregar as ações, evitando o imposto sobre ganhos de capital. 7. Go Corporate with It Problema: estar em um suporte de imposto de renda mais alto tem menos vantagens fiscais do que ser uma corporação. Solução: Você pode incorporar sua própria marca pessoal, o que lhe permite: 1. Canalizar os salários através de uma corporação nominal. 2. Pagar-se um salário sem juros. 3. Reclamar despesas. 4. Reduzir seus impostos de renda. Mitt Romney reivindicou a taxa de administração de sua corporação como um ganho de capital ao invés de renda, reduzindo sua taxa de imposto significativamente. 8. Chute para baixo da estrada Você pode colocar parte de seu dia de pagamento em um plano de compensação diferida, em vez de tomar tudo de uma vez. Isso permite que seus ganhos continuem crescendo imposto diferido por 10 anos. 79 dos CEOs das empresas da Fortune 100 receberam planos de remuneração diferidos. 9. Give It Away Doação de presentes e doações de caridade são uma verdadeira win-win: Evite impostos e olhar e sentir-se bem fazê-lo Presentes para qualquer um de até 13.000 são excluídos do imposto, com uma exclusão ilimitada para presentes dada a um cônjuge. Permite-lhe circular dinheiro dentro da família como presentes enquanto escrevê-lo fora. Tática de doação popular: Deduzir o valor de mercado justo de um item doado de sua responsabilidade fiscal. Exemplo: 1. Comprar uma escultura para 1.000 2. Tê-lo avaliado em 10.000 alguns anos mais tarde 3. Dá-lo e deduzir os 10.000 daqueles anos de rendimento tributável. Tempo 10. Faça-o Luxuoso Possuir um iate ou várias casas arent apenas símbolos de status - - eles oferecem benefícios fiscais, bem Gerador popular: reivindicar sua segunda casa Passe pelo menos 2 semanas do ano em seu iate, equipar como uma casa, e categorizá-lo como uma segunda casa para fins fiscais. Se o valor de casas valoriza ao longo do tempo, os lucros de vendê-lo podem ser considerados ganhos de capital e tributados a uma taxa menor do salário ou renda de outros investimentos. Uma segunda casa pode ser alugado por até 2 semanas por ano sem exigir que o proprietário reivindicar o aluguel como incomeAs com qualquer tipo de investimento, quando você percebe um ganho, sua renda considerada. A renda é tributada pelo governo. Quanto imposto youll finalmente acabar pagando e quando youll pagar estes impostos vão variar dependendo do tipo de opções de ações que você é oferecido e as regras associadas a essas opções. Existem dois tipos básicos de opções de ações, mais um sob consideração no Congresso. Uma opção de compra de ações de incentivo (ISO) oferece tratamento fiscal preferencial e deve aderir a condições especiais estabelecidas pela Receita Federal. Esse tipo de opção de ações permite que os funcionários evitem pagar impostos sobre as ações que possuem até que as ações sejam vendidas. Quando as ações são vendidas, os impostos sobre ganhos de capital de curto ou longo prazo são pagos com base nos ganhos auferidos (a diferença entre o preço de venda eo preço de compra). Esta taxa de imposto tende a ser mais baixa do que as taxas tradicionais de imposto de renda. O imposto sobre ganhos de capital a longo prazo é de 20 por cento, e se aplica se o empregado detém as acções durante pelo menos um ano após o exercício e dois anos após a concessão. O imposto sobre ganhos de capital de curto prazo é igual à taxa de imposto de renda ordinária, que varia de 28 a 39,6%. (28 - 39.6) Empregador obtém dedução fiscal Dedução fiscal sobre o exercício do empregado Dedução fiscal sobre o exercício do empregado Empregado vende opções após 1 ano ou mais Imposto de ganhos de capital a longo prazo Em 20 Imposto sobre ganhos de capital a longo prazo em 20 Imposto sobre ganhos de capital a longo prazo em 20 opções de ações não qualificadas (NQSOs) não recebem tratamento fiscal preferencial. Assim, quando um empregado compra ações (ao exercer opções), ele ou ela pagará a alíquota regular do imposto de renda sobre o spread entre o que foi pago pelo estoque e o preço de mercado no momento do exercício. Os empregadores, entretanto, beneficiam porque podem reivindicar uma dedução de imposto quando os empregados exercitam suas opções. Por esta razão, os empregadores estendem frequentemente NQSOs aos empregados que não são executivos. Impostos sobre 1.000 ações a preço de exercício de 10 por ação Fonte: Salário. Assume uma taxa de imposto de renda ordinária de 28%. A taxa de imposto sobre ganhos de capital é de 20%. No exemplo, dois funcionários são investidos em 1.000 ações com um preço de exercício de 10 por ação. Um detém opções de ações de incentivo, enquanto o outro detém NQSOs. Ambos os empregados exercem suas opções em 20 por ação, e mantenha as opções por um ano antes de vender a 30 por ação. O empregado com o ISOs não paga nenhum imposto sobre o exercício, mas 4.000 no imposto sobre ganhos de capital quando as ações são vendidas. O funcionário com NQSOs paga imposto de renda regular de 2.800 no exercício das opções e outros 2.000 no imposto sobre ganhos de capital quando as ações são vendidas. Penalidades por vender ações da ISO dentro de um ano A intenção por trás de ISOs é recompensar a propriedade dos funcionários. Por essa razão, um ISO pode tornar-se quest desqualificado - isto é, tornar-se uma opção de compra de ações não qualificada - se o empregado vender as ações no prazo de um ano após o exercício da opção. Isto significa que o empregado pagará o imposto de renda ordinário de 28 a 39.6 por cento imediatamente, em oposição a pagar um imposto a longo prazo do lucro de capital de 20 por cento quando as partes são vendidas mais tarde. Outros tipos de opções e planos de ações Além das opções discutidas acima, algumas empresas públicas oferecem a Seção 423 Planos de Compra de Ações para Funcionários (ESPPs). Esses programas permitem aos funcionários comprar ações da empresa a um preço com desconto (até 15%) e receber tratamento fiscal preferencial sobre os ganhos auferidos quando a ação é vendida mais tarde. Muitas empresas também oferecem ações como parte de um plano de aposentadoria 401 (k). Esses planos permitem que os funcionários reservem dinheiro para a aposentadoria e não sejam tributados nessa renda até depois da aposentadoria. Alguns empregadores oferecem a vantagem adicionada de combinar a contribuição dos empregados a um 401 (k) com estoque da companhia. Enquanto isso, o estoque da empresa também pode ser comprado com o dinheiro investido pelo empregado em um programa de aposentadoria 401 (k), permitindo que o empregado para construir uma carteira de investimento em uma base contínua e em uma taxa constante. Considerações fiscais especiais para pessoas com grandes ganhos O Imposto Mínimo Alternativo (AMT) pode ser aplicado nos casos em que um empregado perceba ganhos especialmente grandes com opções de ações de incentivo. Este é um imposto complicado, por isso, se você acha que pode se aplicar a você, consulte o seu consultor financeiro pessoal. Mais e mais pessoas estão sendo afetadas. - Jason Rich, Salário contributorGet A maioria fora de opções de ações do empregado Um plano de opção de ações do empregado pode ser um instrumento de investimento lucrativo se adequadamente gerido. Por esta razão, esses planos têm servido por muito tempo como uma ferramenta bem sucedida para atrair executivos de topo, e nos últimos anos se tornar um meio popular para atrair funcionários não executivos. Infelizmente, alguns ainda não conseguem aproveitar ao máximo o dinheiro gerado por seu estoque de funcionários. Compreender a natureza das opções de ações. A tributação e o impacto sobre o rendimento pessoal é fundamental para maximizar tal vantagem potencialmente lucrativa. O que é uma Opção de Compra de Pessoas Funcionárias Uma opção de compra de ações de empregados é um contrato emitido por um empregador para um empregado para comprar um valor definido de ações de ações da empresa a um preço fixo por um período de tempo limitado. Existem duas grandes classificações de opções emitidas: opções de ações não qualificadas (NSO) e opções de ações de incentivo (ISO). Opções de ações não qualificadas diferem de opções de ações de incentivo de duas maneiras. Primeiro, os NSOs são oferecidos a funcionários não-executivos e diretores ou consultores externos. Em contrapartida, as ISOs são estritamente reservadas aos empregados (mais especificamente, executivos) da empresa. Em segundo lugar, as opções não qualificadas não recebem tratamento fiscal especial, enquanto que as opções de ações de incentivo recebem tratamento fiscal favorável porque atendem a regras estatutárias específicas descritas no Código de Receita Federal (mais detalhes sobre este tratamento fiscal favorável são fornecidos abaixo). Os planos NSO e ISO compartilham um traço comum: podem sentir-se complexos. As transações dentro desses planos devem seguir termos específicos estabelecidos pelo contrato do empregador e pelo Código de Receita Federal. Data de concessão, vencimento, vencimento e exercício Para começar, os empregados normalmente não são concedidos plena propriedade das opções na data de início do contrato (também conhecido como a data de concessão). Eles devem cumprir um calendário específico conhecido como o calendário de vesting no exercício das suas opções. O programa de aquisição começa no dia em que as opções são concedidas e lista as datas em que um empregado é capaz de exercer um número específico de ações. Por exemplo, um empregador pode conceder 1.000 ações na data de concessão, mas um ano a partir dessa data, 200 ações serão adquiridas (o empregado tem o direito de exercer 200 das 1.000 ações inicialmente concedidas). No ano seguinte, outras 200 ações são investidas, e assim por diante. O cronograma de aquisição é seguido por uma data de vencimento. Nesta data, o empregador já não reserva o direito para seu empregado para comprar o estoque da companhia sob os termos do acordo. Uma opção de compra de ações é concedida a um preço específico, conhecido como preço de exercício. É o preço por ação que um empregado deve pagar para exercer suas opções. O preço de exercício é importante porque é usado para determinar o ganho (chamado de elemento pechincha) eo imposto a pagar sobre o contrato. O elemento de pechincha é calculado subtraindo o preço de exercício do preço de mercado das ações da empresa na data em que a opção é exercida. Tributação de opções de ações de funcionários O Internal Revenue Code também tem um conjunto de regras que um proprietário deve obedecer para evitar o pagamento de impostos pesados em seus contratos. A tributação dos contratos de opção de compra de ações depende do tipo de opção detida. Para opções de ações não qualificadas (NSO): A concessão não é um evento tributável. A tributação começa no momento do exercício. O elemento de pechincha de uma opção de compra de ações não qualificada é considerado compensação e é tributado às alíquotas de imposto de renda ordinárias. Por exemplo, se um empregado é concedido 100 ações da A a um preço de exercício de 25, o valor de mercado da ação no momento do exercício é 50. O elemento de pechincha no contrato é (50-25) x 1002.500 . Observe que estamos assumindo que essas ações são 100 investido. A venda do título desencadeia outro fato tributável. Se o empregado decidir vender as ações imediatamente (ou menos de um ano após o exercício), a transação será relatada como um ganho (ou perda) de capital de curto prazo e estará sujeita a imposto às alíquotas de imposto de renda ordinárias. Se o empregado decidir vender as ações um ano após o exercício, a venda será relatada como um ganho de capital de longo prazo (ou perda) e o imposto será reduzido. Opções de ações de incentivo (ISO) recebem tratamento fiscal especial: A concessão não é uma transação tributável. Nenhum evento tributável é relatado no exercício, no entanto, o elemento pechincha de uma opção de ações de incentivo pode gerar imposto mínimo alternativo (AMT). O primeiro evento tributável ocorre na venda. Se as ações são vendidas imediatamente após serem exercidas, o elemento de pechincha é tratado como renda ordinária. O ganho no contrato será tratado como um ganho de capital a longo prazo se a seguinte regra for respeitada: as ações devem ser mantidas por 12 meses após o exercício e não devem ser vendidas até dois anos após a data de concessão. Por exemplo, suponha que o estoque A é concedido em 1 de janeiro de 2007 (100 investido). O executivo exerce as opções em 01 de junho de 2008. Se ele ou ela deseja relatar o ganho no contrato como ganho de capital a longo prazo, o estoque não pode ser vendido antes de 01 de junho de 2009. Outras Considerações Embora o tempo de uma ação Estratégia de opção é importante, há outras considerações a serem feitas. Outro aspecto importante do planejamento de opções de ações é o efeito que esses instrumentos terão na alocação de ativos. Para que qualquer plano de investimento seja bem-sucedido, os ativos devem ser adequadamente diversificados. Um empregado deve ser cauteloso de posições concentradas em qualquer estoque da empresa. A maioria dos consultores financeiros sugerem que as ações da empresa devem representar 20 (no máximo) do plano geral de investimentos. Enquanto você pode se sentir confortável investir uma maior percentagem do seu portfólio em sua própria empresa, é simplesmente mais seguro para diversificar. Consulte um especialista financeiro e / ou fiscal para determinar o melhor plano de execução para o seu portfólio. Bottom Line Conceitualmente, as opções são um método de pagamento atraente. Que melhor maneira de incentivar os funcionários a participar no crescimento de uma empresa do que oferecendo-lhes um pedaço da torta Na prática, no entanto, o resgate ea tributação destes instrumentos pode ser bastante complicado. A maioria dos empregados não entende os efeitos fiscais de possuir e exercer suas opções. Como resultado, eles podem ser fortemente penalizados pelo Tio Sam e, muitas vezes, perder algum dinheiro gerado por esses contratos. Lembre-se que a venda de ações do empregado imediatamente após o exercício irá induzir o maior imposto de ganhos de capital de curto prazo. Esperando até que a venda se qualifica para o menor imposto de ganhos de capital de longo prazo pode poupar centenas, ou mesmo milhares. Um tipo de imposto incidente sobre ganhos de capital incorridos por pessoas físicas e jurídicas. Os ganhos de capital são os lucros que um investidor. Uma ordem para comprar um título igual ou inferior a um preço especificado. Uma ordem de limite de compra permite que traders e investidores especifiquem. Uma regra do Internal Revenue Service (IRS) que permite retiradas sem penalidade de uma conta IRA. A regra exige que. A primeira venda de ações por uma empresa privada para o público. IPOs são muitas vezes emitidos por empresas menores, mais jovens à procura da. DebtEquity Ratio é o rácio da dívida utilizado para medir a alavancagem financeira de uma empresa ou um rácio da dívida utilizado para medir um indivíduo. Um tipo de estrutura de remuneração que os gestores de fundos de hedge normalmente empregam em que parte da remuneração é baseado no desempenho.
No comments:
Post a Comment